Какие виды банковского кредита предпочтительней использовать для малого бизнеса

Статья на тему: "Какие виды банковского кредита предпочтительней использовать для малого бизнеса" от профессионалов для людей. Обязательно дочитайте до конца.

Виды кредитов для малого и среднего бизнеса

Кредитование малого бизнеса –наиболее сложное направление в кредитовании бизнеса, но все же перспективное. перечень кредитных продуктов, предлагаемых в настоящее время банками, достаточно широк. Рас­смотрим основные виды кредитов предприятиям малого и среднего предпринимательства

II. Кредитная линия

III. Коммерческий кредит

· отсрочка или рассрочка платежа

Кроме указанных выше видов кредитов используются также: про­ектное кредитование, коммерческая ипотека, кредит на открытие бизнеса, кредит на развитие бизнеса, венчурное финансирование, инвестиционный кредит и др. Рассмотрим особенности отдельных видов кредитов.

Овердрафт (от англ. — сверх плана) — форма предоставления краткосрочного кредита (3-7 дней) клиенту банка в случае недоста­точности или временного отсутствия средств на его расчетном (те­кущем) счете, т.е. когда величина платежа превышает остаток средств на счете. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, т.е. автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств. В отличие от обычных ссуд, на погашение задолженности направляются все суммы, поступа­ющие на расчетный (текущий) счет клиента. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам банка по договору, в котором устанавливаются максимальная сумма овер­драфта, условия предоставления кредита и порядок его погашения. Срок, на который выдается овердрафт, обычно не превышает 30 дней.

Различают овердрафт с обнулением и непрерывный.

Овердрафт с обнулением предусматривает, что в течение срока овердрафта кли­ент должен полностью погасить задолженность по основному дол­гу. Непрерывный овердрафт предполагает погашение задолженности в течение срока овердрафта отдельными траншами в пределах уста­новленного лимита. Основными преимуществами овердрафта яв­ляются: возможность своевременного и бесперебойного исполне­ния обязательств перед поставщиками, подрядчиками, сотрудни­ками и т.д.; отсутствие бизнес-плана и залогового обеспечения; быстрое рассмотрение заявки (не более пяти дней начиная с мо­мента представления в банк пакета документов); управление своей ликвидностью.

Кредитная линия — предоставление заемщику обязательства бан­ка на основе оформленного договора на получение и использование им в течение определенного периода (как правило, года) денежных средств в пределах установленного лимита. Размер лимита опреде­ляется с каждым заемщиком отдельно, зависит от оборотов по счету, ликвидности залогового обеспечения, но обычно не более 80% от среднемесячного оборота по счетам компании.

Различают кредитную линию невозобновляемую и возобновляе­мую.

· общая сумма предоставленных заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита) кредитования, определенного в договоре. Эта кредитная линия называется невозобновляемой;

Невозобновляемая кредитная линия исполь­зуется в основном для совершения разовых сделок в пределах одно­го операционного цикла компании.

· в период действия соглашения размер единовременной задолженности заемщика не превышает установленного ему лимита кредитования. Эта кредитная линия называется возобновляемой.В данном случае кредитной линии кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности автоматически. (Галина Николаевна Белоглазова учеб)

Возобновляемая кредитная линия означает, что предприниматель может восполнять ранее взятую часть кредита (транш), увеличивая тем самым свободный остаток лимита задолженности. Как правило, возобновляемая кредитная линия используется для проведения пе­риодических расчетов с продавцами, поставщиками, если кредитуе­мые проекты имеют длительные производственные, транспортные или торговые циклы.

Коммерческий кредит — особая форма кредита, предоставляемого продавцами покупателям по долговым обязательствам в товарной форме в виде продажи товаров в рассрочку, с отсроченным платежом (продажа в кредит). В этом случае кредит приобретает форму товара, плата за который вносится в последующем и представляет погашение кредита.

[2]

Коммерческий кредит оформляется с помощью долгового обяза­тельства (векселя), посредством открытого счета по задолженности, в виде скидки покупателю при условии оплаты в определенный срок. Отметим, что первые два способа предоставления коммерческого кредита наиболее распространены. Коммерческий (товарный) век­сель — это долговое обязательство, выданное покупателем продавцу под оплату товара, поставляемого на определенных условиях в соот­ветствии с заключенным торговым контрактом. Открытый счет —это счет, по которому покупатель может получать кредит в банке в любое время запроса, предоставляется при полной уверенности бан­ка в платежеспособности клиента и возврата кредита. По заказу по­купателя товар немедленно отгружается, а оплата за него произво­дится в установленные договором купли-продажи сроки после полу­чения счета. Скидка покупателю при условии оплаты в определенный срок предоставляется покупателям при условии оплаты товара в опре­деленный договором срок. Размер скидки определяется продавцом самостоятельно.

Проектное кредитование малого бизнеса осуществляется посред­ством финансового лизинга дорогостоящих и сложных инвестици­онных проектов, связанных с приобретением оборудования. Это оборудование приобретается для целей диверсификации направле­ний деятельности или открытия нового производства, расширения действующего бизнеса, увеличения выпускаемой продукции, откры­тия нового производства и т.д. Проектное кредитование предполага­ет высокую стоимость лизинга (в среднем от 10 млн руб.) и наличие длительного инвестиционного периода, в течение которого осуще­ствляются производство, поставка, монтаж и ввод в эксплуатацию оборудования; длительные сроки лизинга (от 3 до 7 лет). Доходы от реализации инвестиционных проектов в рамках проектного креди­тования являются основой выплаты процентов по лизингу. Процент­ная ставка формируется индивидуально для каждого клиента и может меняться на разных стадиях проекта. Заемный капитал может быть предоставлен банками, компаниями, а также формироваться из не­скольких источников.

[3]

Коммерческая ипотека — это кредитование малого бизнеса по­средством приобретения в кредит коммерческой недвижимости. Ипотечный кредит выдается представителям малого и среднего биз­неса на покупку нежилых зданий, помещений, используемых в даль­нейшем под торговые площади, склады, офисы и т.д. Таким образом, предприниматели могут, не изымая средств из оборота, получать еще большую прибыль в результате использования производственных помещений или земельных участков. Коммерческая ипотека стано­вится выгодной, если полученный в результате сделки доход с лихвой покрывает процентные выплаты кредитору. Смысл коммерческой ипотеки состоит в том, коммерческая недвижимость предоставляет­ся в кредит и после этого может выступать в качестве залога ипотеки. Залоговым обеспечением ипотеки может выступать как приобрета­емое в ипотеку помещение (офис), так и уже имеющиеся производ­ственные здания и помещения. (малый бизнес)

Инвестиционные кредиты

Данный вид кредита, прежде всего, характеризуется целью получения заёмных средств. Ею может быть новый проект, существенное расширение производственных мощностей либо разработка нового направления деятельности. Текущая доходность предприятия не имеет существенного значения, но в инвестиционный проект предприниматель обязательно должен вложить около 30% собственных средств. Инвестиционные кредиты предоставляются банками на большой срок и, что особенно привлекательно, по ним может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга.

Заемщик должен предоставить в банк бизнес-план инвестиционного проекта и финансовую отчетность за последние годы. Залогом по кредиту являются имеющиеся активы.

Итак, виды и формы кредитования малого и среднего бизнеса довольно многообразны. Кредитные продукты отличаются суммами кредитов, сроками рассмотрения, залоговым обеспечением, способами оценки банковских рисков (скоринговая система или индивидуальный подход), ну и конечно, размером процентной ставки.

Последнее изменение этой страницы: 2016-09-18; Нарушение авторского права страницы

Виды кредитов для бизнеса

Кредитование малого бизнеса – перспективное, но наиболее сложное направление в кредитовании бизнеса. Как показывает опыт, во многом проблемы вызваны недостаточной кредитной грамотностью самих предпринимателей. Многие из них не представляют всего спектра кредитных продуктов, предлагаемых банками малому бизнесу. Какие же варианты получения займов доступны сегодня этой категории предприятий?

Читайте так же:  Экономические преступления - виды и наказание

Кредиты для бизнеса можно разделить на:

Кредит на текущую деятельность

Целью получения текущего кредита может быть пополнение оборотных средств или покупка движимого имущества (машин и оборудования). Кредиты на текущую деятельность предоставляются в традиционном виде, в виде кредитной линии или овердрафта по расчетному счету.

Максимальный срок предоставления таких кредитов ограничивается тремя годами. Предпринимателям, обращающимся в банки за подобными кредитами, следует учесть, что ежемесячные кредитные выплаты должны составлять не более половины чистой прибыли компании.

В качестве обеспечения текущих кредитов могут выступать залог и поручительство третьих лиц (как физических, так и юридических). Залоги же могут быть представлены движимым и недвижимым имуществом компании, товаром в обороте и ценными бумагами. Кроме того, в качестве залога может выступать имущество других юридических и физических лиц. Основной залоговой проблемой в настоящий момент является его оценка банком. У большинства банков коэффициент оценки колеблется в диапазоне от 0,4 до 0,8. Наиболее рискованным вариантом залога считается товар в обороте – его банки оценивают предельно низко (с коэффициентом от 0,4 до 0,5).

Не все знают, что существует возможность принятия в залог не только имеющегося, но и приобретаемого имущества. В этом случае банк перечисляет сумму кредита непосредственно поставщику, но получатель кредита должен самостоятельно погасить от 10% до 30% стоимости, в зависимости от требований банка.

Инвестиционные кредиты

Данный вид кредита, прежде всего, характеризуется целью получения заёмных средств. Ею может быть новый проект, существенное расширение производственных мощностей либо разработка нового направления деятельности. Текущая доходность предприятия не имеет существенного значения, но в инвестиционный проект предприниматель обязательно должен вложить около 30% собственных средств. Инвестиционные кредиты предоставляются банками на срок до 10 лет и, что особенно привлекательно, по ним может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга.

Коммерческая ипотека

Схема коммерческой ипотеки практически не отличается от жилой. В качестве залога по кредиту выступает приобретаемое помещение, получатель ипотечного кредита должен оплатить за счет собственных средств от 10% до 30% его стоимости, сроки кредитования достигают 30 лет. Кредит перечисляется продавцу и в момент регистрации договора купли-продажи в ГБР регистрируется обременение на приобретаемый объект недвижимости. Таким образом, собственник до момента погашения кредита не может реализовать находящееся в залоге имущество. Отличительной особенностью коммерческой ипотеки является то, что приобретаемое помещение должно быть зарегистрировано как нежилой фонд.

Особые формы кредитов

Лизинг

Для некоторых компаний, обладающих большим объемом собственных средств, имеет смысл воспользоваться возможностями лизинга. В данном случае, лизинговая компания самостоятельно приобретает требуемое заемщику имущество и передает его в финансовую аренду, сохраняя за собой право собственности. По окончании договора лизинга, имущество переходит в собственность лизингополучателя. К преимуществам лизинга следует отнести достаточно простое оформление и минимальный перечень требуемых финансовых документов (как правило, только бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках). Среди недостатков следует учитывать легкое изъятие лизингового имущества в случаях нарушений условий договора (так как право собственности принадлежит лизингодателю) и большой объём вложений собственных средств (20 – 30% от стоимости имущества). Кроме того, лизинговые компании предпочитают график платежей, при котором большая часть кредитных средств погашается в первый год действия договора.

Факторинг

Факторинг относится к международным средствам расчета и всё больше распространяется в России. По договору факторинга банк погашает задолженность кредиторов компании-заемщика. Таким образом компенсируется недостаток оборотных средств и ликвидируется разрыв во времени между реализацией товара (работ, услуг) и оплатой их покупателем. Основными требованиями банков при рассмотрении возможности факторинга является наличие долгосрочных договорных отношений с покупателями (как минимум 3 месяца) либо известность и платежеспособность самих покупателей (например, когда ими являются крупные и известные торговые сети либо операторы связи). В общем случае факторинг предоставляется на срок до 90 дней.

Аккредитивы

Аккредитив представляет собой операцию, обратную факторингу. Задолженность компании перед поставщиками продукции гасится банком по предъявлении поставщиком документов, подтверждающих факт выполнения условий сделки. Аккредитивы большей частью применяются во внешнеэкономической деятельности и могут быть предоставлены на срок до 1 года.

letov-kredit.ru

Банковская форма кредита и его особенности

В мировой банковской практике отсутствует единая классификация банковских кредитов. Это связано с различиями в уровне развития банковских систем в разных странах, сложившимися в них способами предоставления кредитов. Однако наиболее часто в экономической литературе используется классификация кредитов по следующим признакам.

По назначению банковские кредиты могут быть разделены на следующие группы: промышленные, сельскохозяйственные, инвестиционные, потребительские, ипотечные.

Способы обеспечения возврата кредита

Банковская ссуда

Распространённой формой кредитных отношений является банковская ссуда. подразумевающая передачу финансовых средств кредитной организацией заёмщику. Заёмщиком может выступать как юридическое, так и физическое лицо. Для проведения данной операции кредитная организация должна иметь данный на то права Центрального банка.

Инструментом в подобных финансовых отношениях выступает кредитное соглашение.

Виды банковского кредита

Сегодня на рынке банковских услуг появляется все больше интересных пропозиций, которые заманивают обычного потребителя низкими процентами или сроками выплат. Но это только красочная обертка, в основном за такими пропозициями прячутся дополнительные проценты или другие условия, которые делают кредит не таким уж привлекательным.

Чтобы разобраться во всех аспектах кредитования и не попасть на уловки рекламы, прочтите эту статью.

Какие виды банковского кредита предпочтительней использовать для малого бизнеса

Основная проблема как физических лиц так и организаций – недостаток собственных средств. Особенно это актуально для малого и среднего бизнеса на начальном этапе развития.

На помощь приходят банковские кредитные продукты, осуществляющие как прямое финансирование клиента, так и гарантирование его обязательств для улучшения взаимоотношений с контрагентами.

Способы обеспечения возврата кредита

Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует разорение и банкротство. Во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитии экономики страны.

Методы кредитования

являются составной частью механизма кредитования. Возвратное движение кредита определяется, во- первых, поступлением или расходованием ценностей, осуществлением или возмещением затрат, текущими платежами, т.е. непосредственно процессом производства и обращения. Во-вторых, оно может быть увязано с изменением остатка обеспечения. В соответствии с этим различают кредитование по обороту и по остатку, а также оборотно-сальдовый метод.

Расчет процентов по кредиту и цена банковского кредита

Формулы расчета процентов по кредиту

Вы решили взять кредит, но не хотели бы переплачивать лишние проценты. Прежде чем посетить банк, выберите вид кредита и попробуйте сделать расчет процентов по кредиту. Чтобы определить цену банковского кредита вам потребуются следующие составляющие выбранного вами вида кредита: Предельный срок кредитования определен банком с учетом выбранной вами программы.

Читайте так же:  Оплачивается ли больничный в выходные и праздничные дни

Принципы банковского кредитования

Одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Предоставляется исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка. В роли заемщика могут выступать только юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение.

Виды банковских кредитов способы выдачи и возврата ссуды

9.2. Формы кредита

Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера:

– кредитора и заемщика;

– целевых потребностей заемщика. В зависимости от ссуженной стоимости целесообразно различать товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.

Товарная форма кредита исторически предшествует его денежной форме.

Виды и способы мошенничества при кредитовании

Сама специфика работы кредитных отделов (в крупных банках — кредитных управлений) дает значительные возможности для мошенничества. В банках, не принимающих должных мер защиты, могут иметь место следующие способы мошенничества.

Кредит под «дутый» залог или поручительство.

Любимое занятие отечественных «кидал» (способ мошенничества) — взять кредит и затем не отдавать.

Тендерный кредит

Практика проведения тендеров, конкурсов и аукционов для выбора поставщика или подрядчика, оптимально удовлетворяющего всем выдвигаемым заказчиком критериям, – неотъемлемая составляющая отечественного бизнеса. Зачастую именно таким образом предприятия получают самые крупные заказы и заключают наиболее выгодные сделки.

В соответствии с законом N 44-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд», участие в тендере не может быть для юрлица бесплатным.

Виды кредитов для малого бизнеса

Если вы уже определились в какой сфере собираетесь открывать свой бизнес, продумали, как это сделать, но для осуществления цели не хватает лишь капитала, то, скорее всего вы задумываетесь о том, чтобы оформить кредит для малого бизнеса. Это, конечно, хороший выход из создавшейся ситуации, кроме того, кредит для малого бизнеса значительно сэкономит ваше время, а, следовательно, и деньги.

Но прежде чем обратиться в банк с заявлением на получение средств на открытие бизнеса, следует ознакомиться с видами такого кредитования. Это необходимо для того, что бы выбрать тот кредитный продукт, который подойдет вам по процентным ставкам, срокам и целевому назначению. Поскольку сейчас практически каждый год появляются все новые и новые программы кредитования малого бизнеса, существует достаточно предложений, которые стоит рассмотреть.

Товарный кредит. Такое кредитование малого бизнеса позволяет заемщику получить оборудование, необходимое для его будущего бизнеса, к примеру, станки, которые заграницей производятся по специальному заказу, или оргтехнику. При таком кредитовании заемщик получает возможность воспользоваться финансированием без залога, и при этом получает отсрочку по оплате сроком до года.

Овердрафт. Овердрафтом называется кредитование малого бизнеса, которое доступно как юридическим, так и физическим лицам. Срок такого кредитования составляет до тридцати дней. Но если кредит предоставляется на пластиковую карту, срок кредитования увеличивается на двадцать пять дней.

Выгодно такое кредитование для тех, кому требуется быстро получить определенную сумму денежных средств, необходимую для того, что бы пополнить расчетный счет. При этом, не предоставляя в банк технических и экономических обоснований кредита, и плана развития бизнеса заемщика. Процентные ставки при таком кредитовании не высоки, и имеется возможность изменить лимит.

Коммерческая ипотека. Коммерческая ипотека – вид кредитования малого бизнеса для предпринимателей. Выдается на покупку складов и офисов – помещений, которые находятся в нежилом фонде. Коммерческая ипотека выдается под залог, при этом залогом является недвижимость, купленная по средствам кредитования. Сроки такого кредитования достаточно сжатые, а процентные ставки довольно высокие.

Коммерческий кредит. Данный вид кредита подойдет для возникнувшей ситуации, в которой покупатель не имеет возможности в данный момент оплатить необходимую услугу или товар. Тогда продавец предоставляет ему в товарной форме кредит. Данную услугу, таким образом, могут друг другу оказывать действующие предприятия. Такой вид кредитования выгоден тем, что благодаря ему замораживать производственные процессы не нужно.

Так же с помощью коммерческого кредита исчезает необходимость в случае чего сокращать объем выпускаемой продукции. Это говорит о том, что обороты продаж не уменьшаться, а прибыль, наоборот будет расти. Срок действия такого вида кредитования составляет несколько месяцев.

Венчурное финансирование. Этот кредитный продукт подойдет тем заемщикам, которые планируют открывать собственный бизнес в сфере научных технологий. Такую услугу оказывают специальные венчурные фонды и инвестиционные компании. Денежные средства выдаются под высокий процент, и на длительный срок. Поскольку научные проекты изначально не являются успешными, риск будет максимальным, и вложения могут не окупиться.

Проектное финансирование. Проектное финансирование – процесс достаточно долгий. Заявка на получение кредита и бизнес-план могут рассматриваться кредиторами до шести месяцев. Но даже после такого длительного и тщательного рассмотрения бизнес-плана и заявления, положительное решение о выдаче кредитных средств на открытие или развитие малого бизнеса не гарантировано.

Видео (кликните для воспроизведения).

Проектное финансирование подойдет для приобретения объектов или ценного оборудования с помощью лизинга.

Кредиты индивидуальным предпринимателям. Данный вид кредитования отличается от кредитования частных лиц, не смотря на сходство процентных ставок и сроков погашения. Физические лица вносят определенную сумму денег на кредитный счет каждый месяц, выделяя ее из ежемесячного стабильного жалования. Другими словами, получаемый доход с взятыми в кредит средствами не связан.

Индивидуальные предприниматели в свою очередь рассчитывают на ощутимую выгоду и увеличение уровня доходности производства при возврате кредитных средств. Кредитование индивидуальных предпринимателей связано с некоторыми трудностями, так как банки, идти на встречу ИП, не имеющим возможности предоставить залог и ИП без кредитной истории, не всегда готовы.

Поскольку уровень прибыльности бизнес-идеи заемщика сложно определить, кредиты индивидуальным предпринимателям всегда являются риском для банка.

Так как кредитных программ для малого бизнеса довольно много, есть из чего выбирать. Здесь главное – это сделать правильный и взвешенный выбор. От этого напрямую зависит успех будущего бизнеса.

Кредитование бизнеса

Кредитование бизнеса или юридических лиц – это денежные займы, которые выдаются юридическому лицу для развития предпринимательской деятельности на установленных сроках и условиях возврата и выплаты процента по кредиту.

Виды бизнес — кредитований

Кредитование бизнеса имеет свою классификацию и зависит от нескольких признаков: срока, способа кредитования и цели кредита.

Классификация кредита для юридических лиц по срокам:

  • краткосрочный кредит, заключенный сроком до одного года;
  • среднесрочный кредит, заключенный от одного до двух лет;
  • долгосрочный кредит, заключенный сроком более двух лет.

Классификация по способу кредитования:

1) Разовый кредит, заключающийся в единовременном зачислении всей величины кредита полностью на расчетный счет предприятия. Лимит для такого кредита не предусмотрен. Другим определением разового кредита является обязательство, т.е. единоразовая ссуда на установленный срок с фиксированным процентом.

2) Кредитная линия. Это предоставление юридическому лицу определенным образом оформленного обязательства кредитного учреждения выплачивать ему на протяжении конкретного времени кредиты в пределах установленного лимита. Также, кредитной линией является оформленное обязательство, которое банк выполняет в течение согласованного в документах срока и выплачивает заемщику кредит, не выше установленного лимита, на договорных условиях, отличающихся от разового кредита.

Читайте так же:  Числовые тесты при приеме на работу

3) Овердрафт. Это кредит, выданный на операционные расходы. Он предоставляется в случае отсутствия или недостачи средств у юридического лица на расчетных счетах. Итоговый срок выплаты не должен превышать 6 месяцев. А срок, на который предоставляется овердрафт, зачастую, не превышает месяца. Погашение овердрафта происходит по мере поступления денежных средств на расчетный счет предприятия.

В зависимости от целей кредита, он классифицируется на:

  • Кредит на расширение бизнеса или на пополнение оборотных средств предприятия. Считается самой простой разновидностью финансирования. Это связано с тем, что этот кредит не требует залога, процентные ставки напрямую зависят от срока и величины кредита, а лимит кредита определяется при помощи текущих оборотных средств компании.
  • Кредит на закупку основных средств. Такие кредиты на используются для покупки основных средств, транспортных единиц, спецтехники и недвижимости. Выплата кредит осуществляется равными долями, а залогом является продукция в обороте, оборудование, транспорт, спецтехника и недвижимость, включающие средства, приобретенные на кредитные деньги. Основным требованием к заемщику является наличие прибыли от предпринимательской деятельности на протяжении предыдущего года.
  • Коммерческая ипотека. Используется для закупки нежилых помещений, подлежащих для устройства склада или офисного помещения. Именно эта недвижимость и применяется как залог, а процентные ставки достаточно высоки в отличие от ставок для жилищной ипотеки.
  • Инвестиционный кредит. Выдается только под определенный инвестиционный проект, сроком от 3 до 10 лет. При этом, заемщик обязан предоставить в банк бизнес-план своей инвестиционной программы и финансовые документы за последние годы деятельности. Залогом кредита являются имеющиеся на предприятии активы.

Документы, которые необходимы для получения бизнес-кредита

Для открытия ссудного счета, юридическим лицам необходимо предоставить следующие документы:

  • подлинник заявления;
  • копию устава коммерческой деятельности;
  • копию бухгалтерского баланса с регистрационной отметкой в налоговой инстанции;
  • копию учредительного договора;
  • копию лицензии и разрешения на ведение коммерческой деятельности.

Подлинники документов обязательно должны быть заверены должностными руководителями, а копии соответствующими нотариальным структурам с оттисками печатей фирмы. Кроме того, банки могут потребовать дополнительные документы.

Оценка заемщика

Существуют два вида оценки заемщика: объективный и субъективный.

Объективный предполагает оценку рисков, основанную на финансовых отчетах, а субъективный — оценку в соответствии со следующими аспектами деятельности:

  • качество управления в компании
  • уровень состояния отрасли юридического лица
  • ситуация на рынке товаров и услуг , предоставляемых заемщиком
  • качество и достоверность финансовых отчетов заемщика.

При кредитовании бизнеса существует немало рисков. Они связаны с кредитованием фирм, с которыми банк никогда не имел опыта работы, с установлением недостаточного залога, который не в состоянии покрыть кредит.

Кредитование бизнеса в России по данным Центрального банка составляет больше 15 триллионов рублей. С 2006 по 2009 годы часть кредитов, которые берутся нефинансовыми предприятиями, возросла в два раза.

Кредитование малого бизнеса

Кредитование малого и среднего бизнеса имеет свое место в России. По данным исследований «Эксперт РА» в предшествующем году объем кредитования в малом и среднем бизнесе на более, чем 50% превысил показатели 2009 года. Портфель же кредитов возрос на 21,9%, что составляет 3,2 триллиона рублей. По сведениям« РБК Рейтинг» лидирующие позиции занимает Сбербанк, а из коммерческих банков кредитование среднего бизнеса наиболее эффективно осуществляет «Уралсиб».

При расчете объемов кредитного портфеля малого и среднего бизнеса в учет идут не только ссуды юридическим лицам, но и кредитование индивидуальных предпринимателей. Интерес, проявляемый банками к данному сегменту, легко объясняется:

1) Доход, получаемый от кредитования крупных предприятий, стал падать, в связи с доступом к более эффективному капиталу из-за рубежа.

2) Процентные ставки постепенно снижаются, а это вызывает интерес у индивидуальных предпринимателей.

3) Кредитование крупных предприятий распределены только между банками, а, соответственно, ограничены возможности роста.

4) Кредитовать крупные компании, зачастую, могут только крупные банки, объем денежных средств которых соотносится с нуждами корпораций, а программы кредитования бизнеса малых и средних предприятий имеются и у небольших коммерческих банков. Это оказывает положительное действие на банковскую систему страны в целом.

5) Кредитные портфели и риски нужно диверсифицировать по определенным отраслям, видам и срокам займа.

Проблемы кредитования бизнеса

Как уверяют банкиры, они открыты для сотрудничества с малым бизнесом. Предприниматели же это отрицают, жалуясь, что кредит им получить в банке так сложно, что проще занять на «черном» рынке.

За последние три-четыре года объем кредитования малого бизнеса вырос на 80%. Потребность данной отрасли в заемных средствах сегодня удовлетворяется не более чем на 15-17%. Более оптимистически настроенные финансисты говорят о 20-процентной насыщенности рынка. Что же мешает его развитию?

Главной проблемой кредитования малого бизнеса банкиры называют непрозрачность российского малого бизнеса. Второй проблемой является отсутствие надежных залогов, так как большинство представителей МБ не является владельцем ликвидного имущества.

Третий немаловажный фактор – недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками. Российский бизнес как таковой существует менее двадцати лет и в этих условиях далеко не всегда можно говорить о сложившихся репутациях и кредитных историях. Малого же бизнеса эта проблема касается вдвойне – небольшие предприятия, как правило, находятся на рынке существенно меньше, чем крупные, к тому же большинство из них не смогло пережить кризис 1998 года. Поэтому до последнего времени на российском рынке было очень немного устойчивых, успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю.

С другой стороны, сегодня далеко не у всех кредитных организаций налажена нормальная организация работы с малым бизнесом. Основные проблемы заключаются в неразвитости банковских технологий, зачастую не позволяющих снизить издержки обращения на обработку одного клиента, а также в относительно небольшой статистике кредитования, затрудняющей точную скоринговую оценку рисков, связанных с кредитованием малого бизнеса. Как следствие даже если у банка и имеются соответствующие программы для МБ, то довольно часто ссуды, выдающиеся по этим программам, остаются для предпринимателей недоступными по цене.

Нынешняя ситуация на рынке кредитования в корне отличается от той, которая была 8-10 лет тому назад, когда стоимость займов для малого и среднего бизнеса доходила до 200% годовых в рублях. Если крупный бизнес в России может получить рублевые кредиты под 12%, то для малых предприятий реальные ставки начинаются с 16% (10% предлагает Банк Москвы, но это пока лишь приятное исключение из общего правила), но и это большая редкость. Как правило, «малые» предприниматели могут рассчитывать на кредит стоимостью 20-24% годовых и то лишь при наличии приемлемых для банка залога или надежных поручителей..

Очень мало шансов получить кредит у предприятий, работающих на рынке менее года, не являющихся резидентами, ведущими упрощенную бухгалтерию (или не ведущими ее вовсе), а также не имеющими залога или поручителя. Впрочем, ряд банков иногда при поддержке государственных структур выдают ссуды без залога. Правда, на условиях, которые трудно назвать привлекательными: суммы небольшие – до 50 тыс. долл. (микрокредиты), эффективная ставка довольна высокая (28-30% годовых в рублях), сроки ограниченные – как правило, не превышают 1,5 года. Впрочем, некоторые проблемы предпринимателей этот кредит все же решает. Например, с его помощью можно ликвидировать кассовые разрывы, когда денег в кассе не хватает для ведения текущей финансовой деятельности.

Если же говорить о ссудах на более длительные сроки или на большие суммы (например, 10-15 млн рублей на пять лет), то российские банки за редчайшим исключением применяют залоговое кредитование. Причем во многих случаях оценочная стоимость залога должна вдвое превышать сумму кредита.

[1]

Но у малого бизнеса зачастую нет имущества, которое можно оформить в залог. Да и сам малый бизнес слабо развит.

Читайте так же:  Больничный для ип

Объем «черного» рынка кредитов оценивается в 6-8 млрд долл. за год. Причем темпы его сопоставимы с темпами роста рынка легальных кредитов и составляют около 15-25% в год. И для этого есть реальные основания.

По словам предпринимателей, порой гораздо выгоднее взять в долг у ростовщика под 5-7% в месяц, чем обивать пороги банков, пытаясь получить законный кредит, реальная стоимость которого в два раза меньше ростовщической. Во всяком случае ростовщики предоставляют ссуды моментально и без лишних вопросов, а перед кем отвечать в случае чего своим имуществом, предпринимателю часто бывает безразлично – он не воспринимает кредитную организацию как союзника и ожидает от нее в случае невозврата денег не менее жестких действий, чем от ростовщика.

МБ в принципе не сопротивляется своей легализации. Более того, количество небольших компаний, в обороте которых «белая» составляющая значительно превышает 50%, растет с каждым годом. Однако МБ нужны встречные шаги со стороны банков и государства. По словам начальника управления кредитования СДМ-Банка Сергея Козлова, «основное требование малых предприятий к банковскому кредитованию – доступность ресурсов, то есть прозрачные условия предоставления кредита, разумные требования к документам, оперативность при рассмотрении кредитной заявки и оформлении договоров».

Как снизить стоимость кредитов для малого бизнеса?

Игорь Корольченко, начальник отдела маркетинга департамента по работе с малым бизнесом Росбанка:

– Банк должен совершенствовать технологию выдачи ссуды – технологию рассмотрения заявки, технологию обслуживания. Сейчас многие банки предлагают свои кредитные продукты на примерно одинаковых условиях. Поэтому здесь начинает играть роль уровень сервиса.

Евгений Ельский, начальник отдела клиентского развития Московского кредитного банка:

– Снижение ставок возможно при улучшении качества заемщиков. Существующие ставки обусловлены прежде всего высоким риском невозврата кредитных средств. Как правило, положительная кредитная история позволяет клиенту взять кредит на более привлекательных условиях.

Максим Шиндяпкин, управляющий директор департамента среднего и малого бизнеса Банка Москвы:

– Следует стандартизировать и автоматизировать процедуру предоставления кредитов. На снижение ставок оказывает усиление конкуренции, вследствие которой на рынке появляется большое количество предложений. Кроме того, в последнее время наметились тенденции активного включения в процесс кредитования государственных органов. Так, Банк Москвы и Фонд содействия кредитованию малого бизнеса заключили соглашение о сотрудничестве, в рамках которого фонд предоставляет поручительства в качестве дополнительного обеспечения, компенсируя размер своего вознаграждения и ставки.

Что мешает кредитованию малого бизнеса

С точки зрения банков

  • Непрозрачность малого бизнеса
  • Недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства российских малых предпринимателей
  • Отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов
  • Отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса
  • Высокие риски невозврата кредитов

С точки зрения предпринимателей

  • Высокая стоимость кредитов
  • Слишком жесткие условия получения кредитов
  • Большие сроки рассмотрения заявок
  • Недостаточная государственная поддержка малого бизнеса
  • Невозможность получить кредит на создание бизнеса «с нуля»

Кредитование малого бизнеса. Обеспечение кредита

Наиболее часто встречающимся способом обеспечения кредита является поручительство. В практике кредитования малого бизнеса первым, кого банк оформляет как поручителя по кредиту заемщика, является супруг (супруга) клиента. Имущество, нажитое супругами в течение совместной жизни, принадлежит им обоим. Следовательно, в случае неисполнения кредитных обязательств непосредственным заемщиком, взыскание долга по решению суда может быть наложено на общее имущество супругов. Оформляя супруга в качестве поручителя по кредиту, банк страхуется дважды. Во-первых, тем, что супруг, подписывая договор поручительства, не только подтверждает свое согласие на действия второго супруга, но и, во-вторых, сам выступает в качестве поручителя по его обязательствам. Таким образом, это позволяет снизить вероятность соответствующих проблем при обращении взыскания на личное имущество обоих супругов.

Описанная ситуация характерна для тех случаев, когда вся деятельность ведется индивидуальным предпринимателем. Помимо супругов поручителями банки могут оформлять лиц, непосредственно участвующих в бизнесе наравне с официальным хозяином. Например, когда в бизнесе несколько реальных хозяев, но только один из них зарегистрирован как индивидуальный предприниматель. Или в случаях так называемых связанных компаний, когда несколько разных бизнесов, официально оформленных на разных лиц, являются связанными между собой одними и теми же хозяевами.

В случае, когда заемщиком по кредиту выступает юридическое лицо, в качестве поручителей по кредиту обычно оформляются все его собственники. Оформление поручителями всех собственников – это идеальный вариант. Однако часто в предприятии несколько собственников имеют разные доли, в том числе доли некоторых собственников могут составлять всего несколько процентов или несколько десятых процентов. Тогда возможно подписание договора поручительства только основными собственниками предприятия, но это не является общепринятым правилом. Допустимость подобного подхода при оформлении поручителями не всех собственников предприятия в каждом конкретном случае определяет юридическая служба банка, вынося свое решение на кредитном комитете.

Небезынтересно также знать, какой вид ответственности несет поручитель по кредиту. В соответствии с Гражданским кодексом РФ, ответственность, ложащаяся на поручителя по кредиту, может быть либо солидарной, либо субсидиарной. Законодательство четко определяет и разграничивает данные понятия. Простыми словами, субсидиарной является равная ответственность должника и поручителя перед банком-кредитором, в то же время, солидарной является частичная ответственность поручителя перед банком-кредитором. Нам здесь важно отметить следующие моменты. Во-первых, если в договоре поручительства не указано прямо, какой вид ответственности несет поручитель, то его ответственность является по умолчанию солидарной. Во-вторых, субсидиарная ответственность является дополнительной мерой солидарной ответственности, то есть она дополняет ее и, опять же, усиливает защиту банка как кредитора.

В программах беззалогового кредитования малого и среднего бизнеса поручительство является основной формой обеспечения выданных кредитов. Однако за редким исключением основной объем кредитного портфеля любого банка по малому и среднему бизнесу составляют кредиты, обеспеченные не только поручительством, но и залогом. Что же такое залог?

Залог – это способ покрытия банковского риска от выдачи кредита путем преимущественного возврата денежных средств от реализации предмета залога в случае неисполнения заемщиком своих обязательств. Перечень имущества, которое банки могут принимать в качестве залога, довольно обширен. Чаще всего в малом и среднем бизнесе залогом выступают объекты недвижимости (земельные участки, жилые и коммерческие, производственные помещения), оборудование, автотранспорт, сырье и товары в обороте. И хотя банковские методики допускают оформление в залог довольно специфического имущества, например, морских и воздушных судов, ценных бумаг и имущественных прав, такие случаи залога достаточно редки и относятся, скорее, не к сектору малого бизнеса. У каждого из перечисленных видов имущества присутствуют свои особенности оформления в залог. Но пока рассмотрим более широкий вопрос: кто оценивает залог? Сотрудник банка или независимый оценщик?

Читайте так же:  Положения об аттестации работников

Единства в подходе к ответу на данный вопрос между банками не существует, что объясняется разностью построения устоявшихся бизнес-моделей. Сегодня существует три основных варианта оценки закладываемого имущества.

Вариант 1. Оценку имущества, передаваемого банку в залог, осуществляет независимая оценочная компания. Для того чтобы банк принял оценку имущества независимой компанией как заслуживающую доверия между банком и компанией-оценщиком заключается совместный договор. Разумеется, данный договор носит долгосрочный характер и не заключается каждый раз по новому клиенту. Имея перечень надежных оценщиков, банк направляет клиента по соответствующим адресам. Передача банком полномочий по оценке закладываемого имущества компании-оценщику является одним из примеров банковского аутсорсинга. Данной услугой пользуются не все банки.

Вариант 2. В штатном расписании банка выделена специальная залоговая служба, и сотрудник службы залогов самостоятельно производит оценку всего оформляемого в залог имущества. Данный подход удобен как банку, так и клиенту, прежде всего, гибкостью проведения оценки. Поскольку сотрудник службы залогов и кредитный эксперт работают совместно, сроки проведения оценки и, следовательно, скорость получения решения по кредиту сокращаются. Клиент не тратит свое время на посещение других учреждений, получая комплекс сопутствующих услуг в одном офисе.

Вариант 3. Очень часто кредитный эксперт совмещает в своей работе функции проведения как финансового анализа, так и оценки закладываемого клиентом имущества, выступая, таким образом, и в качестве оценщика со стороны банка. Кроме того, часто в банковской практике используется совмещение вышеописанных вариантов. При наличии у банка возможностей самостоятельной оценки имущества клиент имеет право по своему усмотрению воспользоваться услугами независимых оценщиков.

Для принятия банком имущества в залог оно должно соответствовать достаточно четким критериям:

  • Закладываемое имущество не должно подпадать под ограничения действующего законодательства (статья 336 Гражданского кодекса РФ)
  • На закладываемом имуществе не должно быть ограничений на распоряжение им (опечатывание судебным приставом, текущий судебный спор о праве собственности и т.д.)
  • Фактическое состояние имущества должно соответствовать его документальному описанию и предъявляемым к нему требованиям
  • Объема прав залогодателя должен быть достаточен для передачи имущества в залог (в залог может быть передано имущество, принадлежащее залогодателю, как правило, только на праве собственности)
  • Условия содержания имущества должны обеспечивать его сохранность на весь срок действия кредитного договора

Разумеется, в банковской практике наиболее предпочтительным является кредитование под залог недвижимости. Кредиты, обеспечиваемые недвижимостью, имеют дополнительный плюс при прохождении кредитного комитета, связанный с надежностью предмета залога. Недвижимость – это так называемый твердый залог, который меньше всего подвержен каким-либо изменениям с течением времени. Именно поэтому к объектам недвижимости применяется самый маленький из всех возможных залоговый коэффициент.

Залоговый коэффициент – это процентная величина дисконта от реальной рыночной стоимости закладываемого имущества. Применение залогового дисконта часто вызывает возмущение у хозяев имущества, когда их личная оценка ценности имущества слишком сильно не совпадает с банковской оценкой. Банк и в этом случае также страхуется. Применяя дисконт, сотрудник залоговой службы снижает будущую вероятность нехватки средств от реализации заложенного имущества в случае, когда на него будет обращено взыскание из-за неисполнения заемщиком кредитных обязательств.

Пример применения залогового дисконта. Сумма запрашиваемого кредита составляет 1 000 000 рублей. С учетом процентов по кредиту заемщику предстоит выплатить в конечном итоге 1 150 000 рублей. Общая залоговая стоимость закладываемого имущества должна составлять также не меньше 1 150 000 рублей. Если объектом залога выступает недвижимость, к которой был применен дисконт в размере 25%, то можно легко посчитать, какой должна быть минимальная рыночная стоимость данной недвижимости для полного обеспечения кредита. Минимально допустимая рыночная цена этого объекта составляет 1 534 000 рублей. Однако существуют и исключения.

Как уже говорилось выше, наиболее предпочитаемым в кредитовании является залог недвижимости из-за его надежности. Кредитные программы некоторых банков позволяют выдавать кредиты, которые могут быть частично недообеспечены в случае, когда основным объектом залога выступает недвижимость. Это так называемая бланко-часть. Конечно же, не любой кредит, обеспеченный недвижимостью, может быть выдан с такими условиями. Играет роль не только качество залога (в данном случае ликвидность недвижимости), но и оценка финансового состояния бизнеса, проводимая кредитным экспертом этапом ранее. Возвращаясь к нашему примеру, в условиях, когда залоговой стоимости недвижимости будет недостаточно, наличие хорошего финансового состояния позволит клиенту получить кредит размером выше 1 000 000 рублей.

Описанным образом залоговый коэффициент применяется ко всем видам обеспечения. Различие состоит лишь в размере этого дисконта. В зависимости от надежности вида обеспечения залоговые дисконты на оформляемое имущество колеблются в пределах от 10 до 60 %. В период кризиса величины залоговых дисконтов несколько подросли, с одной стороны. С другой стороны, ужесточились и требования к надежности залога. Например, некоторые банки отказались от оформления в залог товаров в обороте. И этот шаг вполне объясним. Во времена, когда существует ощутимый риск банкротства небольших бизнесов, наличие неснижаемого остатка товаров в обороте невозможно качественно проконтролировать. И прочие риски по залогу товаров в обороте и других видов обеспечения в это время только усиливаются.

Иногда решением кредитного комитета предписывается страхование предмета залога. Это еще один способ снижения банковских рисков. Механизм работы банка со страховыми компаниями аналогичен ситуации с компаниями-оценщиками. Клиенту предлагается выбор из перечня аккредитованных банком страховщиков. Естественно, страхование осуществляется клиентом за собственный счет. Также бывает, что весь перечень аккредитованных страховщиков состоит всего из одной компании… Данные вопросы сотрудничества относятся к сфере регулирования антимонопольной службы.

Видео (кликните для воспроизведения).

Таким образом, банк многократно страхует и всячески минимизирует собственные риски при выдаче кредита. Вышеописанные способы обеспечения являются гарантиями возвратности кредитных средств. Но, несмотря на некоторую бюрократичность процесса и строгость банковского подхода к оценке имущества и заключению соответствующих договоров, заемщика, исправно исполняющего свои кредитные обязательства, неприятные моменты, связанные с предъявлением банком своих прав на заложенное имущество, никогда не коснутся.

Источники


  1. Мельниченко Р. Г. Адвокатская деятельность. Универсальные правила успеха; Центрполиграф — М., 2013. — 216 c.

  2. Суд по интеллектуальным правам в системе органов государственной власти Российской Федерации. — М.: Проспект, 2015. — 126 c.

  3. Жилина, Е. А. Юридическая служба предприятия: cоздание и управление / Е.А. Жилина. — М.: КноРус, 2010. — 168 c.
  4. Национал-экстремизм и судебная власть в современной России. — М.: ОФ Антифашист, 2014. — 121 c.
Какие виды банковского кредита предпочтительней использовать для малого бизнеса
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here