Банки больше не будут обманывать своих клиентов

Статья на тему: "Банки больше не будут обманывать своих клиентов" от профессионалов для людей. Обязательно дочитайте до конца.

Как банки обманывают своих клиентов

Зачастую клиенты различных Банков сталкиваются с многочисленными хитростями и уловками, к которым прибегают банки дабы увеличить свою прибыль от сотрудничества с заемщиками. Все прекрасно знают что нужно быть внимательными, читать от и до договор, изучать условия и особенно то, что написано мелким шрифтом. Но не смотря на это с каждым днем жертв обмана становится все больше. В данной статье мы рассмотрим основные хитрости банков и дадим нужные советы.

Банковские хитрости

У каждого человека в жизни случались денежные затруднения. Первым делом мы идем к друзьям, но как говориться: «хочешь потерять друга – одолжи ему денег». Или же часто у друзей просто нет нужной вам суммы, тогда разумным вариантом будет обратиться в банк. И вот здесь нужно быть на чеку и как можно осторожней. Основная цель банка – заработать на вашей проблеме. И пусть вам кажется, что вы очень выгодно взяли в кредит – помните, на вас зарабатывают деньги. И наша задача сейчас рассказать вам об основных уловках, которыми пользуются банки при выдаче кредита. Также, по совместительству, мы расскажем вам и о других хитростях банков.

[3]

При виде цифры 0 люди бегут в банки. Но не торопитесь. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Чаще всего беспроцентные кредиты вы можете увидеть в магазинах техники перед праздниками, например, 8 марта или Новым годом. Правда в том, что банк никогда не останется без прибыли. Договоры составляются очень сложно и простые люди зачастую не могут понять всех пунктов или же не обращают внимания на то, что написано мелким шрифтом. А в договорах есть пункты, которые говорят о дополнительных тратах, которые и будут прибылью банка. Или же в случае нарушения вами выполнения договора беспроцентного кредита, банки повышают ставки, как наказание клиенту.

Уловки Банков

Добровольно-принудительное страхование

Но нередко банки, дабы снизить свои риски и хорошо заработать, навязывают клиенту страхование и в случае обычного потребительского кредитования. Клиент, обратившийся в банк по индивидуальному предложению, узнает о наличии страховки в самый последний момент уже перед подписанием договора. Все это время банк будет убеждать вас, что вы берете сумму N под процент X, на деле сумма кредита будет другая, а считать ставку нужно исходя из того, сколько вы получаете на руки. Таким образом, помимо и без того немалых процентов банка, выливающихся в солидную переплату за три года, клиент должен будет просто так отдать еще плюс 59800 рублей (271300-211500 руб).

Простым подсчетом реальная процентная ставка превращается из 23,90% во вполне себе «рисковые» 33,70%.

Не до конца погашенный кредит

Причин, почему образуется задолженность может быть множество. Например, вы погасили кредит раньше того дня, когда была начислена комиссия за пользование кредитом.

На начальном этапе это копейки, которые через время вырастут в приличную сумму. Причем, руководствуясь положением о 3-годичной исковой давности, недобросовестные банки напоминают вам о долге лишь спустя 1,5-2,5 года… чтобы успело накопиться побольше штрафных денег.

Фактически, это возможность снять с карты больше средств, чем на ней имеется. Очень часто банк подключает эту опцию в довесок к предоставленным вам услугам и причем без вашего ведома.

Предложение, конечно, заманчивое, если не обращать внимание на нещадно высокие проценты по тому самому «избытку», который вы сняли. Уйти же в минус очень легко — достаточно просто снять в банкомате с дебетовой карты сумму всего на 50 рублей большую лимита.

  1. Спросите у менеджера в банке, есть ли на вашей карте овердрафт и как его отключить.
  2. Подключайте услугу смс- или интернет-банкинга, чтобы быть в курсе остатка на счете. Только учтите, что данная опция тоже платная.
  3. Остаток на счету, скорее всего, будет рассчитываться исходя из суммы ваших средств и кредитного лимита (в Промсвязьбанке, банке «Сиаб», например). То есть, чтобы определить сумму, которой вы сможете пользоваться не боясь уйти в минус, придется отнимать от демонстрируемых вам данных размер овердрафтного лимита.

Обслуживание старой ненужной карты

Карта больше не нужна и вы ее просто выкинули? Но для банка она все еще активна, а значит на нее начисляются различные комиссии, которые опять же накапливаются в приличные суммы.

Слишком выгодные предложения

В описании преимуществ сотрудничества банк, как правило, указывает наименьшие из теоретически возможных процентов и наивысшую (опять же чисто теоретически) кредитную сумму. При этом получить даже в десять раз меньшие деньги под проценты в разы большие — крайне сложно.

Для этого придется предложить идеальную кредитную историю, выписку с работы с впечатляющими размерами зарплаты, заручиться поддержкой солидных поручителей и прочее. И даже всего этого априори будет недостаточно — просто потому, что банку не интересно работать с малой выгодой для себя.

Комиссии при утрате карты

Многие банки нещадны в отношении клиентов, потерявших их кредитную карту. За ее блокировку и перевыпуск вам придется выплатить штраф, и иногда очень и очень немалый.

Беспроцентный кредит под большие проценты

Кредит, предлагаемый под «нулевой процент», кажется еще более замечательным и нужным. Однако интерес к нему может быстро пропасть, если клиент узнает, что проценты все же платить придется.

Запрет на досрочное погашение кредита

Согласно законодательству РФ, банки не имеют права ограничивать потребителя, берущего кредит на личные нужды, в желании возвратить средства ранее договорного срока. Но для этого клиент обязан уведомить банк о своем намерении, как минимум, за 30 дней.

Зная об этом, банки стремятся подать ситуацию под другим углом и меняют формулировку «штраф» на что-то вроде «вознаграждение банка». Но перемена понятий сути дела не меняет, а потому заемщик имеет полное право обратиться за помощью в суд. Только не забудьте до этого времени сохранить все чеки и квитанции.

Если же речь идет о предпринимателе, который планирует на деньги банка развивать свой бизнес, то здесь все подобные нюансы определяются договором.

  • При оформлении кредита спросите у менеджера банка, каковы условия досрочного погашения по вашему кредиту.
  • За 30 дней уведомите банк о намерении погасить долг раньше срока.
Читайте так же:  Как прописаться на даче

Реклама и ничего личного

Суть подобных предложений состоит в том, что магазин дает клиенту скидку на товар, которая сводит на нет начисляемые впоследствии по займу банком-партнером проценты. То есть вы приобретаете товар фактически в рассрочку. Но не стоит забывать про всю ту же страховку. Плюс ассортимент продукции, которую можно приобрести на таких условиях, обычно ограничен. Подобные варианты существуют у сетей М.Видео, Техносила, Юлмарт и других. В некоторых случаях, процентная ставка по таким кредитам формируется самим менеджером, от этого зависит их премия. Менеджер банка в магазине выполняет роль продажника, который, оцениваясь на своих субъективных представлениях, предлагает вам кредит на тех или иных условиях.

Чем более невыгодным для вас будет кредит — тем больше заработает менеджер. В розничных сетях выгодных кредитов не бывает.

Изменение процентных ставок и условий кредитования

Если вы заключаете договор на получение кредита под фиксированную процентную ставку, то размеры процентов для вас должны будут оставаться неизменными на протяжении всего срока выплаты кредита. И если даже по договору подобное изменение возможно, то на помощь придет другой закон — «О защите прав потребителей». Он сводит на нет соглашения, которые прямо или косвенно нарушают права покупателя товаров или услуг.

  1. Если не уверены в своих знаниях, сначала покажите договор кредитования юристу или экономисту, а уже после подписывайте его.
  2. Проверьте наличие кредитной организации в госреестре (если вы работаете с МФО) или в списке Банков России (если речь идет о банке).

Банк не уменьшает сумму долга при досрочном погашении кредита

К сожалению, многие кредитные договоры этим «грешат». Если клиент созрел для того, чтобы погасить долг досрочно, банку это не очень выгодно (ведь организация планировала получать проценты от вашего пользования деньгами еще несколько лет). В результате досрочного погашения кредитор недополучает доход. Что делать? Есть вполне законный способ отстояться свои права при досрочном погашении. Для этого просто сошлитесь на решение Высшего арбитражного судам (ст. 32 Закона РФ от 07.02.92 № 2300–1), в котором «черным по белому» написано, что потребитель может отказаться от обязательств по договору, оплатив только фактические расходы банка.

Когда потерять карту – себе дороже

Самое неприятное, что может случиться с пользователем пластиковой карты, — ее потеря или списание денежных средств мошенниками. При этом, чем быстрее клиент отреагирует, тем выше вероятность, что деньги удастся сохранить или вернуть. В большинстве случаев банк не отвечает за потерю карты и дальнейшее расходование денег с нее мошенниками. Восстановить ее можно, но банк, скорее всего, удержит деньги за ее перевыпуск. Некоторые банки и вовсе берут комиссию за изъятие из банкомата и за блокировку.

И опять же, лучшим решением будет подключение sms-уведомлений и интернет-банкинга, так вы сможете быстрее отреагировать на начавшиеся без вашего участия передвижения денежных средств по карте.

Мошенничество в банке Тинькофф — миф или реальность?

Осторожно, сотрудники банка — мошенники

Иногда возникают ситуации, когда заемщик получает кредит на сумму меньше той, на которую была подана заявка. При этом из-за невнимательности человек замечает этот факт уже после того, как кредитная карта была активирована. В такой ситуации многие заемщики считают, что банк обманул их, предоставляя не ту сумму, а также обвиняют сотрудников банка, доставивших карту, в махинациях и сокрытии информации. Но следует помнить, что кредит рассчитывается по данным о клиенте. Это может быть уровень дохода, место работы и причина займа. Поэтому сумма кредита может изменяться.

Внимание. Получить информацию о кредитах и иных услугах можно на официальном сайте банка. А также важно внимательно читать договор перед его подписанием.

Тинькофф обманывает людей

При пользовании банковскими сервисами могут быть автоматически подключены дополнительные услуги. Такими являются:

  • страховка;
  • SMS-оповещения о всех списаниях со счета кредитной карты;

Средства за дополнительные услуги будут списываться по тарифу выбранной кредитной карты. Например, если тарифом предусмотрено единовременное списание стоимости годового обслуживания в момент совершения первой покупки, то сумма списанная после покупки может быть больше ожидаемой. В этом случае клиенты банка, которые не прочли внимательно условия тарифа, обвиняют банк в воровстве денег с карты. Часто негативные отзывы и причина недовольства банком кроется в нежелании изучать условия договора.

Согласно политике банка Тинькофф клиент может отказаться от услуг, подключенных по факту открытия счета. Поэтому необходимо уточнить у сотрудников о наличии таких услуг, и при желании их отключить.

Справка. На официальном сайте банка действует чат онлайн-поддержки, в который можно обратиться в случае возникновения спорных вопросов или необходимости получения информации. Сотрудники отвечают быстро и помогут разобраться в проблеме.

Отзыв лицензии у банка

Начиная с 2013 года Российский Центробанк лишил лицензии более ста банков. Множество слухов ходило о том, что и у банка Тинькофф отберут лицензию, но эта информация не подтвердилась. На данный момент банк работает по лицензии ЦБ РФ № 2673 от 24.03.2015. Последняя редакция устава согласована в 2016 году.

Другие распространенные мифы

При выборе банка клиенты обращают внимание на его рейтинг и отзывы. Касательно деятельности Тинькофф ходят множество мифов:

Банкоматы, принадлежащие банку, крадут деньги при внесении

Если клиент уверен, что ошибка произошла не по его вине, он может попросить провести инкассацию данного банкомата. В случае подтверждения ошибки пользователю вернут деньги.

Обман во время рекламы

Многие утверждают, что слоганы скрывают истинные условия. Все нюансы той или иной операции прописываются в договоре между клиентом и банком, а также отображаются на официальной странице.

Отсрочка расторжения договора о кредите

После полной выплаты кредита заемщик не сразу может разорвать соглашение, дата переносится. Такие ситуации возникают при не своевременном сообщении пользователем о своем решении банку. Если вовремя обратиться к персоналу, то расторжение договора пройдет в кратчайшие сроки.

Справка. Многие проблемы возникает из-за невнимательности клиента. Но если виновен банк, часто проблему можно устранить, просто рассказав о ней сотрудникам банка.

Что делать, если считаете, что вас обманули

Если вы стали жертвой мошеннических действий со стороны банка, необходимо:

  • требовать данные о сотруднике, который вас обслуживает, чтобы избежать обмана со стороны третьих лиц;
  • полностью читать условия договора, в особенности положения прописанные мелким шрифтом;
  • обращаться в отдел поддержки. Контакты можно найти на странице https://www.tinkoff.ru/contacts/.

Справка. При разговоре с банком вы можете записывать разговор. В случае спорных моментов запись выступит неоспоримым доказательством в вашу пользу.

Какие существуют мошеннические схемы с картами банка

Мошенники редко пытаются взломать систему банка, из-за повышенной безопасности. Поэтому они звонят самим клиентам и, представляясь сотрудниками банка, узнают недостающую информацию для совершения аферы.

Читайте так же:  Соглашение о разделе имущества супругов

Обман по телефону

Злоумышленники звонят от имени службы безопасности банка и называет некоторые данные – имя и отчество, или две последние цифры карты, что создает доверительные отношения. После того, как клиент сообщит информацию о карте – мошенники снимают деньги. Преступники могут скрыть номер или применить систему подмены, поэтому стоить быть осторожным при звонке с незнакомых номеров.

Сотрудники банка не будут спрашивать CVV-код или пин-код от карты – это конфиденциальная информация. Также нельзя называть код, который пришел для подтверждения операции, если вы ее не совершали.

Развод через СМС

Злоумышленники, используя подмену номера, присылают SMS от лица банка. В нем содержится информация о возникшей критической ситуации. При этом жулики используют статьи и другие нормы законодательства страны, чтобы создать ощущение официальности.

Внимание.Ни в коем случае не нужно переходить по подозрительной ссылке из СМС.

Чтобы не стать жертвой лохотрона, необходимо позвонить по указанному на официальном сайте банка номеру и уточнить, действительно ли присылал банк сообщение. Если нет, то не стоит реагировать на сообщение от мошенников.

Справка. Полный список рекомендаций по безопасному использованию карт можно прочитать в документе, выложенном на сайте Тинькофф банка.

[/stextbox]

Если у вас украли деньги с карты

Если вы заметили, что с картой совершают мошеннические действия, необходимо как можно быстро отреагировать и выполнить ряд действий:

  1. Заблокировать карту. Даже если вы уверены, что никому не сообщали свои данные.
  2. Обратиться в банк и заказать перевыпуск карты, чтобы иметь доступ к средствам старой.
  3. Установить антивирус и обезопасить мобильный телефон от подобных атак.
  4. Обратиться в полицию и написать заявление о краже.

Внимание. Сотрудники полиции обязаны принять заявление, даже если утверждают, что это не поможет.

Главное, что необходимо во время столкновения со злоумышленниками – это не паниковать и спокойно разобраться и обезопасить себя.

Можете ли вы сами обмануть банк

Теоретически клиент может обмануть банк Тинькофф, подменив договор на свой, с изменениями условий, указанными мелким шрифтом. В этой части документа, клиент может указать выгодные для него позиции. И при подписании банком этого документа, в случае не обнаружения ошибки, договор станет действующим. Но такие действия приведут к судебному разбирательству и даже к уголовному наказанию.

Важно. Любые обманные операции и мошенничество нарушают нормы законодательства Российской Федерации, а значит, приведут при их установлении к возмещению ущерба и даже тюремному сроку.

Новости Экономика

Архив
Немецкие банки заставляют своих сотрудников обманывать клиентов

Крупнейшие немецкие банки заставляют своих сотрудников ежедневно обманывать клиентов. «Клиент больше не может быть уверен, рекомендуем ли мы ему продукт, который действительно ему подходит, или же советуем купить какие-то бумаги лишь потому, что это выгодно нам», признается консультант Клаудиа из Dresdner Bank на страницах ведущего экономического еженедельника Германии WirtschaftsWoche (перевод журнала «Эксперт»).

«Я обманывал клиентов и продавал им продукты на плохих условиях», – вторит ей консультант Герхард В. из HypoVereinsBank. «Если будет надо, мы продадим холодильник эскимосу», – подводит итог клерк из Dresdner Bank. Результаты расследования, проведенного ведущим экономическим еженедельником Германии WirtschaftsWoche, грозят стать самым громким за последние десятилетия скандалом, вытащенным на свет немецкими СМИ.

Выводы, сделанные журналистами еженедельника, весьма неутешительны – немецкая банковская система, уровень доверия к которой долгие годы был значительно выше, чем к любым другим общественным институтам, оказалась совершенно не так надежна, как предполагалось. Самая шокирующая новость для клиентов банков заключается в том, что речь не идет об отдельных «паршивых овцах», самодеятельно нарушающих корпоративные правила. Журналисты прямо заявляют: система массового обмана клиентов держится на жесточайшем психологическом давлении и круговой поруке, санкционированной с самого верха банковской системы.

Видео (кликните для воспроизведения).

По данным журналистов WirtschaftsWoche, в промышленной системе обмана клиентов задействованы все ведущие немецкие банки. Среди кредитных институтов, чьи сотрудники признались изданию в наличии санкционированных сверху систем продажи клиентам ненужных бумаг, оказались такие крупные компании, как Deutsche Bank, Dresdner Bank, Commerzbank, HypoVereinsbank, а также ряд зарубежных банков или банков, работающих с узкими группами клиентов. Так, WirtschaftsWoche говорит о предлагающим эксклюзивные банковские услуги Weberbank или о скандинавском банке SEB.

Главное обвинение, предъявленное немецкой банковской системе, – наличие внутри банков жестких планов, предписывающих консультантам советовать клиентам покупать не те бумаги, которые выгодны клиентам, а те, что выгодны исключительно банку. «У нас постоянно перед лицом висит список продуктов, которые мы продали на этой неделе и которые должны продать», – признается журналистам сотрудник филиала Commerzbank Гисберт

По данным журналистов, в большинстве крупных банков сотрудники получают инструкции, в которых четко прописано, сколько и каких бумаг необходимо продать в течение недели. Четкие указания даются не только относительно продажи ценных бумаг. Сотрудник должен убедить приходящих к нему клиентов открыть определенное количество текущих счетов, заключить определенное число страховок, а также избавиться от определенного количества ранее приобретенных сертификатов.

По мнению экспертов, главная причина плачевного состояния в банковской сфере заключается в изначально порочной системе оплаты услуг клиентов. Вступив в жесткую конкурентную борьбу за клиента, банки сделали ставки на бесплатное консультирование – в итоге между консультантом и клиентом чаще всего не существует никаких финансовых обязательств. Как раз наоборот – зарплата консультанта определяется тем, насколько его работа соответствует интересам банка. Именно поэтому эффективность работы сотрудника начинает измеряться такими показателями, как объем комиссионных, полученных банком после того, как клиента удалось убедить продать одни и купить другие бумаги – даже если эта операция была совершенно бессмысленна с точки зрения формирования инвестиционного портфеля. Фактически речь идет о том, что работа с клиентами становится удобным способом повысить прибыльность банка, подорванную теми или иными причинами. «Особенно плохо то, что на фоне мирового кризиса ликвидности доходы банков сократятся еще больше. А значит, давление на сотрудников только вырастет», – предупреждает Мелани Бергерманн.

Берлин, Алексей Усов

Берлин. Другие новости 07.02.08

Война указов: Ющенко остановил решение Тимошенко по Семенюк. / Госдума начала законодательную борьбу с рейдерами. / Роман Абрамович покупает грузинскую телекомпанию «Имеди»?. Читать дальше

selavi › Блог › Исповедь банкира. Откровения кредитного специалиста о том, как банкам удается брать с клиентов бешеные проценты.

О том, кто может стать кредитчиком.

Читайте так же:  Входит ли премия в заработную плату

Я давно представлял себя банковским работником: важным, в галстучке и рубашечке. Я думал, это престижно. Я предполагал, что буду в некотором смысле помогать людям. Захочет человек купить дорогой телефон или телевизор, придёт ко мне, а я дам ему деньги на его мечту. Но оказалось, что всё не совсем так.

Кредитный специалист — низшая ступень в банке. Но, как и многие другие крупные корпорации, банки держатся именно на таких работниках. Именно кредитные специалисты, в общем-то, весь банк и кормят. Банк нацелен на извлечение максимальной прибыли любыми способами. Способы эти оказываются довольно разорительными для граждан и довольно травматичными для психики работников организации.

На должность кредитного специалиста берут практически всех, надо пройти всего одно собеседование. После собеседования вас отправляют на пятидневный тренинг. С десяти утра и до шести вечера целую неделю вас учат техническим вещам: как работать с компьютерной программой, какие документы спрашивать у клиентов и так далее. Рассказывают и о более интересных штуках — о технологиях продаж например. Как продать человеку саму идею того, что ему очень нужен кредит.

Идут на эту работу в основном молодые ребята, только что окончившие вуз, или ещё студенты. Для них это возможность пробиться наверх, и ведут они себя соответствующее — нагло и беспринципно, как того и требует от них система.

Как продать идею кредита

Но настоящее обучение начинается, конечно, в процессе работы. Работаем мы на торговых точках наших партнёров, в таких магазинах как «Эльдорадо», «Евросеть», «М-Видео», «Белый ветер», магазины шуб, автомобильные салоны и так далее. Я — сотрудник магазина бытовой техники, я должен подходить к клиентам в зале и спрашивать: «Желаете покупку в кредит?» Я должен выявить потребности клиента и буквально уговорить его приобрести что-то в кредит. Если он пришёл просто так прицениться, я могу ему сказать: «Что вы будете прицениваться? Возьмите сегодня в кредит, заплатите первый раз только через месяц, а прямо сегодня уйдёте домой с телевизором».

На одной точке работают представители сразу нескольких банков, есть те, кто понаглее, они могут буквально украсть у тебя клиента. Ты покупателя уже обработал, он готов оформляться, а тут подходит твой конкурент и говорит: «А у нас процентные ставки ниже, пойдёмте к нам». Бывали случаи, когда представители банков на глазах у покупателей дрались между собой. Чаще дерутся, кстати, девчонки.

[2]

О странном проценте

Каждый кредит, который ты оформляешь, — это твоя зарплата. Мой оклад 17 тысяч рублей, от каждого кредита мне идёт процент. В зависимости от того, какую я поставлю клиенту процентную ставку, и от того, какие дополнительные услуги я ему предложу: страхование, перевод в негосударственный пенсионный фонд и так далее.

Я наивно полагал, что человек просто приходит к тебе и просит кредит. Ты его заявку забиваешь в компьютер, а банк ему на стандартных условиях выдаёт кредит. Если клиенту захочется, он может попросить дополнительные услуги. Но всё не так.

Я могу человеку предложить кредит под 20 % годовых, 40 %, 50 % и под 75 %. У меня нет никаких критериев, кому предлагать высокий процент, кому низкий. Только в зависимости от того, кого и на что я смогу развести. В остальном все условия кредитов одинаковые.

И вот приходит в магазин человек, ещё только оглядывается по сторонам, а кредитный специалист уже его видит и оценивает в 20, 30 или 70 %.
Названия у всех наших кредитных продуктов тоже интересные. Например, «1 % в месяц», по этому кредиту человек платит 24 % в год. Правилам математики это не поддаётся — я считал.

[1]

По кредиту с названием «2 % в месяц» человек платит 40 % годовых.
Но клиенты сами очень редко что-то считают. Им кредитчик говорит: «Стоимость кредита всего 1 % в месяц», они и уходят довольные. Исправно платят и не замечают, сколько лишних денег отдают банку.

Если человек неухоженный, плохо одет, не сечёт ни в технике, ни в кредитах, задаёт глупые вопросы — ему можно ставить процент побольше. Это типичный лох. Если человек ищет что-то подешевле, его легче убедить купить что-то подороже, но в кредит, сыграв на тщеславии: «Вы будете платить по 2 тысячи рублей в месяц, зато у вас будет очень большая плазма!» Тут и продавцы подключаются, вы работаете в связке — он нахваливает товар, вы нахваливаете кредит.

С теми, кто уверен в себе, знает, что ему нужно, уверенно говорит: «Мне это и вот это», — с такими надо быть осторожным.

Лохов абсолютное большинство, из ста человек, которых ты оформил, один-два внимательно прочитают кредитный договор.

Я не так давно работаю, и у меня был только один неприятный случай с клиентами — мужем и женой. Мы с ними всё обсудили, всё подписали, они уже шли на кассу забирать товар, но жена решила зачем-то умножить сумму их ежемесячного платежа на 24 месяца (они брали кредит на два года). Она посчитала и как начнёт кричать на весь магазин! (Переплата у них действительно была довольно серьёзная.) Кассиры попрятались, сам директор магазина пришёл разбираться, в чём дело. Я сидел весь вспотевший, красный: это был один из первых моих клиентов, и как успокоить эту женщину, я не знал.

Муж пальцем в ладошке ковырялся и только бормотал жене: «Да ладно, не так-то уж и много, какая разница, какая переплата, зато ушли с товаром!» Но мне попались адекватные коллеги из банка-конкурента. Они стали говорить ей: «Не переживайте, если вы оплатите кредит раньше, переплата будет меньше. Сходите в банк, они вам всё пересчитают». Стали, в общем, лапшу вешать на уши. И это сработало. Я потом отслеживал — они стабильно платили.

Мы, например, не подкладываем в договор человеку лист ежемесячных платежей, на котором видно, сколько он в итоге заплатит. Упираем на ежемесячный платёж, который обычно совсем небольшой, даже если кредит очень дорогой. Сказать «каждый месяц вы будете платить 2 тысячи рублей» всегда лучше, чем «в целом телефон обойдется вам в 25 тысяч рублей».

Естественно, если человек покупает какой-то очень дорогой телевизор, никто не будет ставить ему 75 %: сумма получается приличная, любой почувствует неладное.

Некоторые кредитчики сначала высчитывают клиенту сумму платежа по одной ставке, а потом внаглую уже при оформлении кредита ставят более высокую процентную ставку в надежде, что человек не будет вчитываться в договор, — часто такой откровенный обман прокатывает.

Читайте так же:  Всё эффективное просто! франшиза до 299 тысяч рублей

Ещё мы зарабатываем на страховках. Их бывает три вида: страхование жизни (если ты погибнешь или получишь инвалидность, кредит за тебя выплатит банк), страхование от потери работы (ты не будешь платить по кредиту, если потеряешь работу) и страхование товара (не будешь платить, если товар перестанет работать). У всех этих страховок очень хитрые условия, например, страхование от потери работы действует, только если тебя сократили или компания объявила себя банкротом. Что товар ты повредил не сам, надо ещё доказать, и так далее.

Все виды страхования, конечно, добровольные, но мы, не спрашивая, включаем их в договор. А если клиент удивляется, почему мы оформили ему страховку, мы говорим, что банк уже одобрил кредит с включённой страховкой и если он хочет отказаться, то надо будет отправлять запрос в банк заново и кредит ему могут не согласовать. Это, конечно, ложь. Но любая оформленная страховка увеличивает мой бонус в два раза, так что приходится врать.

О круговой поруке

От показателей, которые ты выдаёшь за месяц, зависит не только твоя зарплата. Торговая точка должна за месяц сделать условно 3 миллиона рублей. Если мы столько не заработаем, то нам не начислят дополнительные бонусы, а наш начальник не получит премию.

Конечно, мы понимаем, что делаем не очень хорошее дело. Между собой постоянно шутим, что все кредитные специалисты отправятся в ад (хотя там мы на всех чертей кредиты оформим). Да, мы разводим людей. Но мы все себя успокаиваем тем, что люди сами виноваты в своей глупости.

А ещё тем, что мы должны это делать. Нам ставят задачи, с которыми мы должны справиться, не важно, как. Если тебе приходится обманывать — обманывай. Почему мы подчиняемся таким требованиям? Это наша работа, другой у нас пока нет.

Причём люди у нас работают разные. Есть, например, девочка-мусульманка из очень верующей семьи. Она говорит, что она в жизни и на работе — это два разных человека. Не знаю, какая она в жизни, но среди кредитных специалистов она у нас самая стервозная.

Я слышал истории о том, что люди попадают в долговые ямы и даже кончают жизнь самоубийством, но с моими клиентами такого не случалось. По крайней мере никто из клиентов неожиданно не пропадал. Я знаю это потому, что если они не платят по кредиту, мне надо звонить им и выяснять, в чём дело.

Я понимаю, что когда-то такое может произойти, немного побаиваюсь разговоров про ад. Я хожу в протестантскую церковь, и мой пастор постоянно говорит мне, что пора бы сменить работу.

Совесть меня остановила только однажды. Я уже выписал кредит под самый высокий процент с двумя страховками, клиент ничего не заметил и был на всё согласен. Но в последний момент я остановился и стал заново всё забивать — убрал дополнительные услуги, а клиенту сказал: «Ой, банк вам неожиданно предложил лучшие условия, вы переплатите меньше». Дело в том, что клиент был симпатичной девушкой и мне не захотелось её слишком разорять.

Ещё нормальные условия я оформляю для сварливых клиентов, я их просто боюсь, мне не хочется, чтобы они неожиданно начали на меня орать.

Ещё помню случай, за который мне стыдно до сих пор, я даже ночью спал плохо. Парень пришёл за iPhone 4 для своей девушки. Я оформил ему кредит под 45 % годовых с двумя страховками, за год он заплатит банку 24 тысячи рублей, при том что цена телефона — 15 тысяч. Клиент тем не менее ушёл довольный, услышав только сумму ежемесячного платежа в 2,5 тысячи рублей. Когда он ушёл, я ещё раз посмотрел в договор и увидел, что всё это впарил ему в его же день рождения.

Доходы наших клиентов обычно не превышают 25-30 тысяч рублей, людей с высокой зарплатой банк не любит, им чаще отказывают в кредите: почему они берут деньги у банка на телевизор при зарплате в 80 тысяч рублей?
Как-то кредит у моей коллеги брал батюшка из церкви — на телевизор. Она спрашивает его про зарплату, он говорит, что у него её нет.

— А на что же вы живёте?
— На пожертвования.
— А сколько в месяц?
— Ну тысяч 60 выходит.

Развели его очень хорошо. По самому высокому проценту.
Кстати, обманывать приходится не только клиентов, но и свой банк. Например, иногда мы сознательно завышаем уровень зарплаты человека, который просит кредит, чтобы банк точно его одобрил.

Хотя если мой клиент вдруг перестанет платить по кредиту, это также отразится на моей зарплате. А если процент неплательщиков будет достаточно высок, то меня просто выгонят с работы.

У нас есть инструкции, кому кредит давать не надо, это называется «низкий социальный статус» — люди в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или если человек пришёл с кем-то, кто стоит над ним и говорит «пиши здесь это, а здесь это». Тогда мы ставим определённую галочку в программе, этому человеку автоматически приходит отказ, и он больше никогда в нашем банке кредит взять не сможет.

Но нас и самих могут обмануть, мы же не просим никаких подтверждающих документов, только паспорт. Поэтому если человек говорит, что зарабатывает 50 тысяч рублей, нам остаётся только верить.

Мошенники у нас проходят под кодовым названием «олени». Я слышал, что кредитчики сами участвуют в мошеннических схемах, выдают кредиты по поддельным паспортам. Но сам никогда таким не занимался. Зато я слышал про человека, который заработал 700 тысяч, продавая личную информацию своих клиентов: адрес, телефон, когда и сколько взял в кредит.

Как банки обманывают клиентов

С каждым годом банки придумывают всё больше способов обмана своих клиентов, пользуясь их доверчивостью и неосведомлённостью. Причём все эти приёмы по отъёму денег у населения относительно законны. Просто в одних случаях сотрудники банков утаят важную информацию, в других «забудут» обратить внимание на важное условие договора или пропишут его микроскопическим шрифтом…

Оправдание в случае чего всегда найдётся: «Вы же нас об этом не спросили, вот мы и не уточнили!» или «Ну и что, что маленькими буквами, надо было внимательнее читать». С точки зрения закона всё чисто. А гражданам потом приходится выплачивать накопившиеся долги, о существовании которых они зачастую и не подозревали…

Читайте так же:  Назначение судебного штрафа для освобождения от уголовной ответственности

Рассмотрим несколько относительно легальных способов надувательства клиентов банками.

ОСНОВЫ ПСИХОЛОГИИ

Часто менеджеры банка в переговорах с клиентами используют принцип гамбургера. Психологам известно, что при общении человек лучше всего запоминает то, что было сказано в начале и в конце беседы. Поэтому банковские менеджеры, как правило, сначала рассказывают о преимуществах того или иного кредита, а когда клиент погружается в радужные грезы, быстро-быстро сообщают ему о высоких процентах, многочисленных комиссиях и огромных штрафах. После чего опять возвращаются к прелестям банковского продукта. Всё, клиент «готов»!

Рекомендуем к прочтению:

МИНИМАЛЬНЫЙ ПЛАТЁЖ

Когда клиент активирует карту, ему называют размер минимального платежа, к примеру 3 тысячи рублей. И говорят. «Вы можете выплачивать эту сумму каждый месяц, тем самым погашая кредитную задолженность». Но не уточняют, сколько по времени ее нужно погашать. Это может быть и 5, и 10 лет. А в некоторых банках при погашении кредита минимальным платежом сумма долга только возрастает, так как он не покрывает ежемесячных процентов и комиссий. На самом деле минимальный платёж предназначен для экстренных ситуаций: когда денег нет вообще, один раз можно воспользоваться этой услугой, но не делать это регулярно.

АВТОКРЕДИТ

В случае с автокредитами обманывают страховые компании. Бывает, что человек платит по кредиту за машину, а потом перестаёт это делать. Долг растёт, прибавляется штраф, на него капают проценты, пени и неустойки. А когда накапливается астрономическая сумма, банк звонит и интересуется, что случилось. Оказывается, у человека угнали машину и страховая компания пообещала погасить долг в банке, но не сделала этого.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

Большинство клиентов попадаются на удочку потребительских кредитов. Часто люди выбрасывают платёжки, будучи в полной уверенности, что полностью расплатились с банком. А через некоторое время выясняется, что на момент последнего платежа оставался небольшой долг в 500 рублей. И по прошествии нескольких лет он превратился уже в 30 тысяч.

«Я платил!» — возмущается клиент «Платёжка есть? — спрашивают в банке. — Нет? Ну тогда ничем вам помочь не можем». При оплате кредита через банкомат тоже могут возникнуть проблемы. Платёжки в виде маленьких квитанций из банкоматов со временем могут выцвести, и в этом случае клиенту банка трудно будет доказать, что он исправно платил по кредиту.

ЛЬГОТНЫЙ ПЕРИОД

В некоторых банках есть услуга «льготный период». Это срок, в течение которого клиент, пользующийся кредитной картой, должен вернуть деньги банку. В этом случае ему не придётся платить проценты. В разных кредитных организациях этот срок составляет от 30 до 60 дней. Больше сотрудники банка ничего не объясняют. В договоре микроскопическим шрифтом написано, что это максимальный срок погашения задолженности. Допустим, расплата по карте производится 1 -го числа каждого месяца. С первого по первое — расчётный период.

Если что-то приобрести первого числа, тогда есть ещё месяц (если льготный период 30 дней) для того, чтобы вернуть деньги банку. А если, к примеру, вы совершили покупку 20-го числа, у вас остаётся всего 10 дней, потому что этот льготный месяц отсчитывается от начала расчётного периода. Банк не будет это скрывать, если клиент сам его об этом спросит. В противном случае умолчит. И люди, устраивая шопинг в конце месяца, откладывают возвращение кредита на 30 дней, а потом узнают, что на сумму долга уже начислены проценты.

КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ

Дебетовых клиентов банк любит, а вот с кредитными картами иногда может нахимичить. Например, банк «дарит» клиенту кредитку с бесплатным обслуживанием в течение первого года и сообщает, что если карту не активировать, то и задолженности не будет.

Проходит год, клиент забывает о карте, а в это время срок её действия заканчивается, банк выпускает новую, и с неё сразу же списывается стоимость годового обслуживания. Не бог весть какие деньги, но через два-три года с учётом процентов и штрафов сумма получается приличная. Когда клиент узнаёт, что должен банку, что-либо доказать невозможно. Банк только руками разводит: «Бесплатно карта обслуживалась только первый год, списание денег со счёта было законным». Кстати, бывают случаи, когда сотрудники кредитных организаций вообще не предупреждают о годовом обслуживании карты. Поэтому, если вы точно уверены в том, что она вам не нужна, лучше сразу написать письменный отказ от карты или овердрафта.

С дебетовыми картами есть ещё одна хитрость. Чтобы быть в курсе своего баланса, необходимо подключить SMS-сервис, иначе клиент рискует уйти в минус и не подозревать об этом. А для дебетовых карт установлены огромные годовые проценты. Если же SMS-сервис подключить и вовремя узнать, что счет нулевой, тут появляется ещё одна уловка: сам сервис тоже стоит определённых денег. Клиент отправляет SMSky, узнаёт, что у него пустой счёт, и тут же баланс уходит в минус на стоимость сервиса. Постепенно он только увеличивается, причём в геометрической прогрессии…

Видео (кликните для воспроизведения).

Чтобы не попадаться на уловки, описанные выше, необходимо обращать внимание на несколько важных моментов. Внимательно читайте договор, особенно ту информацию, которая написана мелким шрифтом. Когда вам предлагают «бесплатную» банковскую карту, имейте в виду, что тут кроется какой-то подвох. Обязательно интересуйтесь комиссиями заведение и открытие счёта, годовым обслуживанием карты, периодом на который она выдаётся. Что касается потребительских кредитов, уточняйте, бесплатна ли услуга досрочного погашения. Сохраняйте все платёжки. И когда полностью расплатитесь с кредитной организацией, со всеми платёжками ещё раз придите в банк и потребуйте документ о том, что вы полностью погасили кредит.

Источники


  1. Марченко, М. Н. Теория государства и права в вопросах и ответах. Учебное пособие / М.Н. Марченко. — М.: Проспект, 2014. — 240 c.

  2. Фаградянц, И. Немецко — русский словарь — справочник. Переписка с официальными лицами и учреждениями: структура письма, образцы обращений, примеры писем; М.: ЭТС & Polyglossum, 2011. — 208 c.

  3. Щепина, Анастасия Петровна Римское право. Шпаргалка / Щепина Анастасия Петровна. — М.: РГ-Пресс, Оригинал-макет, 2016. — 757 c.
Банки больше не будут обманывать своих клиентов
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here